Milyen számlát válassz, ha sokat utazol? - Magyar bankok, fintech megoldások összehasonlítása

Egy rosszul választott számla vagy kártya könnyen elviheti a nyaralás pár százalékát teljesen felesleges díjakra.

Ebben a cikkben megnézzük, hogyan működnek a magyar banki számlák külföldön, mit tudnak a fintech megoldások (Revolut, Wise stb.), és milyen kombináció ad értelmes, hosszú távon is fenntartható rendszert annak, aki sokat utazik.

A végén pedig megmutatjuk, milyen szempontok alapján érdemes kiválasztani azt a bankszámla-csomagot, amivel nem fizeted túl a külföldi költéseidet.

Miért nem mindegy, milyen számláról költesz külföldön?

Külföldön fizetve nem csak az számít, hogy mennyiért ettél vagy mennyi volt a szállás. A végösszegbe beleszólhat:

• a bankod által alkalmazott devizaárfolyam,

• a külföldi kártyahasználati díj,

• az ATM-használat költsége,

• és sok esetben az úgynevezett „dinamikus devizaváltás” (amikor a terminál felajánlja, hogy helyi pénz helyett forintban fizess).

Egy külföldi fizetésnél vagy készpénzfelvételnél akár 3–5% plusz költség is összejöhet, ha rosszul választasz kártyát, vagy rossz gombot nyomsz a terminálon. Nem véletlen, hogy utazós blogok és pénzügyi portálok is hangsúlyozzák: nem mindegy, milyen számlához tartozó kártyát viszel magaddal, és mindig a helyi pénznemet érdemes választani a fizetőterminálon.

Klasszikus magyar bankszámla külföldön: mire számíts?

Forint alapú számla, forintkártya

A legtöbben normál, forint alapú számláról indulnak, ehhez tartozó betéti kártyával. Ilyenkor a folyamat így néz ki:

1. Külföldön euróban, kunában vagy bármilyen más pénznemben fizetsz.

2. A kártyatársaság (Visa/Mastercard) saját, jellemzően elég jó árfolyamán átváltja az összeget forintra.

3. Erre rájön a bank esetleges külföldi kártyahasználati díja vagy plusz árfolyamfelára.

A gond ott kezdődik, hogy sok magyar bank külön díjat számít fel a külföldi kártyás vásárlásra vagy készpénzfelvételre, illetve nem egy helyen a saját, kevésbé kedvező devizaárfolyamát alkalmazza.

Ha évente egyszer mész ki egy hétre, ez még nem tragédia. Ha viszont hónapokat töltesz külföldön, vagy rendszeresen jársz oda-vissza, a plusz százalékok masszív pénzégetéssé állnak össze.

Devizaszámlák magyar bankoknál

A nagyobb hazai bankok többségénél elérhető euró vagy más devizaszámla, saját kártyával. Ilyenkor:

• a fizetés az adott devizában történik (pl. euróban),

• nincs plusz átváltás forintra,

• de a számlához és a kártyához általában külön havi díj, éves kártyadíj, tranzakciós díj tartozik.

Például az OTP külföldi pénznemben vezetett számlájáról euróban és más devizában is lehet utalni, a készpénzfelvétel is devizában történik, de a különböző tranzakcióknak önálló díjtételei vannak. Hasonló konstrukciót kínál több más nagybank is (pl. UniCredit), devizaszámla-kezelési díjjal, könyvelési díjjal, önálló kártyadíjjal.

A klasszikus devizaszámla akkor lehet értelmes, ha:

• euróban kapod a fizetésed,

• hosszabb időre költözöl külföldre,

• vagy nagyobb összegeket parkoltatsz devizában.

Napi szintű utazáshoz, sok kisebb költéshez a legtöbb magyar ügyfélnek ma már inkább a fintech megoldások adják a rugalmasabb és olcsóbb keretet.

Fintech kártyák: Revolut, Wise és társaik

Az elmúlt években két név égett be leginkább az utazók fejébe: Revolut és Wise. Nem klasszikus bankokról, hanem elektronikus pénzintézetekről beszélünk, amelyek mobilalkalmazásra épülnek, multi-devizás számlát és hozzá kártyát adnak.

Revolut – „utazókártya” több devizával

A Revolut lényege, hogy egy appban többféle valutát tudsz tartani, átváltani és elkölteni. A kártyás fizetésnél általában nem számítanak fel külön külföldi vásárlási díjat, viszont az átváltásra és az ATM-használatra van egy szabályrendszerük:

• a Standard csomagban bizonyos összeghatárig (pl. havi 75 000 Ft készpénzfelvételig) ingyenes az ATM, felette százalékos díjat számítanak fel;

• a devizaátváltás hét közben meghatározott limitig díjmentes, fölötte és hétvégén felárat alkalmaznak az árfolyamra;

• a kártyás vásárlás a legtöbb devizában plusz díj nélkül megy, a saját árfolyamukon.

A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy ha időben átváltod a pénzt, és nem léped át a díjmentes kereteket, nagyon közel kerülsz a bankközi árfolyamhoz, amit klasszikus bankkártyával ritkán kapsz meg.

Wise – multi-devizás számla, helyi számlaszámokkal

A Wise (korábban TransferWise) szintén multi-devizás számlát ad, de erősebb fókusszal az átutalásokra és a nemzetközi pénzmozgásra.

• Egyetlen felületen több mint 40–50 devizát tudsz tartani és átváltani.

• Több nagyvalutához (EUR, USD, GBP stb.) helyi számlaszámot kapsz, így úgy tudsz pénzt fogadni, mintha helyi bankszámlád lenne.

• A Wise-kártyával 160 országban fizethetsz, sok helyen a helyi devizában, kedvező árfolyamon.

Az árfolyamfelár és a díjak átláthatók: minden váltásnál, utalásnál előre látod, mennyi lesz a költség.

Mire figyelj a fintech megoldásoknál?

Bár utazásra kiválóak, nem árt tisztában lenni pár dologgal:

• Ezek a szolgáltatók nem magyar OBA-biztosított bankok. Saját országuk felügyelete alá tartoznak, elkülönített ügyfélvagyonnal, de a jogi háttér más, mint egy hazai banknál.

• Az ingyenes csomagoknál szinte mindig van valamilyen egy díjmentes használati keret, amit túllépve jönnek a százalékos díjak.

• Ha csak ezekre támaszkodsz, és valamiért letiltják a kártyád (app-hiba, technikai gond), akkor jó, ha van B terv: egy hazai bankkártya a zsebedben.

Mikor elég egy jól megválasztott magyar bankszámla?

Nem mindenkinek van szüksége fintechre. Ha:

• évente 1–2 alkalommal utazol,

• jellemzően EU-n belül,

• bankkártyával fizetsz, alig veszel fel készpénzt,

akkor lehet, hogy egy jól kiválasztott hazai számlacsomag önmagában is elég.

Ilyenkor érdemes olyan konstrukciót keresni, ahol:

• a külföldi kártyás vásárlásra nincs külön százalékos felár,

• az ATM-használatnál van legalább pár díjmentes külföldi készpénzfelvétel,

• a számlacsomag havi díja nem magasabb annál, amit a belföldi használat miatt amúgy is kifizetnél.

A gond ott kezdődik, amikor a napi pénzügyeid vannak külföldhöz kötve: hosszabb kiköltözés, digitális nomád életmód, rendszeres üzleti utak. Ilyenkor egy sima hazai kártya ritkán ad optimális megoldást.

Mikor jobb fintech kártyát használni?

Fintech kártyák – Revolut, Wise – akkor jönnek ki igazán jól, ha:

• több devizában élsz egyszerre (forint, euró, dollár),

• gyakran utazol, sok kisebb kártyás tétellel,

• online is sokszor fizetsz külföldi szolgáltatóknál (szállásfoglalás, SaaS, repjegy, jegyplatformok).

Tipikus példa: Budapesten élsz, de az ügyfeleid euróban vagy dollárban fizetnek. A bejövő pénzt egy Wise vagy Revolut számlán fogadod, szükség szerint váltod, majd a kártyával bárhol költesz – miközben forintban is van egy hazai bankszámla, amire érkezik a fizetésed, és ahonnan a magyar rezsit fizeted.

Kombinált megoldás: magyar bankszámla + fintech

A legtöbb gyakran utazó ma már nem vagy-vagy alapon, hanem kombináltan gondolkodik:

1. Egy stabil, magyar bankszámla a mindennapi életre, munkabérre, csoportos beszedésekre, forintos kiadásokra.

2. Egy vagy két fintech kártya (Revolut, Wise) a külföldi fizetésekre, szállásokra, repjegyekre, nagyobb devizás tételekre.

3. Minimális készpénz, csak ott, ahol tényleg nem működik a kártya.

Így kihasználod a hazai bankszektor előnyeit (jogi védelem, stabil háttér, készpénzbefizetés, belföldi átutalások) és a fintech felületek rugalmasságát (gyors devizaváltás, nemzetközi kártyahasználat, utazós extrák).

Konkrét szempontok: hogyan válassz számlát, ha sokat utazol?

Amikor számlacsomagot és kártyát választasz, érdemes nagyon célzott kérdéseket feltenni magadnak:

Milyen gyakran utazol, és hova?

• Ha évente párszor EU-n belül, akkor az euró a kulcs.

• Ha Ázsiába, USA-ba, UK-be jársz, fontos, hogy a számla/kártya olcsón váltsa a dollárt, fontot, helyi valutát.

Mekkorák az átlagos külföldi költéseid?

• Ha inkább sok kicsi tétel (tömegközlekedés, street food, belépők), akkor a kártyás vásárlás díja, árfolyama kritikus.

• Ha nagyobb összegek (szállás, autóbérlés), ott 1–2% árfolyamkülönbség is tízezreket jelent.

Mennyi készpénzt veszel fel?

Sok országban – főleg a turistás helyeken – már alig kell készpénz, máshol viszont még mindig elvárás. Ha gyakran veszel fel pénzt ATM-ből, nézd meg:

• mennyi a díjmentes külföldi ATM-keret,

• mennyi a százalékos felár efölött,

• van-e plusz devizaváltási költség.

Mennyire fontos az ügyfélszolgálat és a jogi háttér?

Ha biztonságérzetet ad a magyar, OBA által védett bank, ne csak fintechben gondolkodj. Ha viszont hozzászoktál az app-alapú, chat-es ügyintézéshez, a fintechnél valószínűleg otthonosabban mozogsz.

Miért érdemes összehasonlító oldalon kezdeni a keresést?

A díjak, árfolyamok, csomagok folyamatosan változnak. Lehetetlen fejben tartani, hogy éppen melyik bank milyen külföldi kártyahasználati díjat kér, és hogyan árazza a devizaváltást. A fintech-szolgáltatók is időről időre módosítanak a limiteken, ingyenes kereteken, prémium csomagokon.

Ezért ma már szinte elengedhetetlen, hogy döntés előtt:

• megnézd, melyik bankszámla csomag hogyan árazza a külföldi vásárlást és készpénzfelvételt,

• összehasonlítsd a hazai bankok devizaszámláit a fintech megoldásokkal,

• ellenőrizd, milyen feltételekkel érhetők el a kedvezmények (jövedelemjóváírás, életkor, prémium kategória stb.).

Egy független pénzügyi portálon pár szűrő beállításával azonnal láthatod, hogy a te utazási szokásaidhoz – gyakori reptéri kávék, külföldi szállások, Airbnb-foglalások, távoli országok valutái – melyik konstrukció illik legjobban. Így nem a bankfiókban derül ki, hogy a csomagod valójában minden külföldi költésre plusz százalékokat számol fel, hanem előre úgy választasz, hogy a pénzed valóban az utazásra menjen, ne a díjakra.

Ha sokat vagy úton, érdemes most rászánni egy órát a pénzügyi rendszered átnézésére – utána minden egyes külföldi fizetésnél érezni fogod, hogy ez az óra bőven megtérült.